Ogl±dasz odpowiedzi wyszukane dla has³a: stawka WIBOR

[cut]

Wróżenie z fusów...

mogą się wydarzyć wszystkie te rzeczy, o których piszesz...stać się może
również zupełnie odwrotnie zamiast kurs CHF rosnąć może spadać, WIBOR dalej
rosnąć etc...
nie wiesz co i kiedy siÄ™ stanie - to jest ryzyko

mimo wszystko zaryzykowałbym przewalutowanie zwłaszcza, że zostały jeszcze
34 lata do spłaty (ile wtedy bedziesz mial lat he he...)

i jezeli mozesz to wybierz taki bank, w ktorym mozliwa jest splata kredytu
bezposrednio w CHF i (bardzo ważne) bank ten prowadzi obsluge kasowa w tej
walucie!!!

--
pozdrawiam
RobertS

 Przecież nie wzrasta nam koszt kredytu przez wzrost staÅ‚ej marży
banku, lecz przez wzrost Stawki WIBOR/LIBOR/EURLIBOR, po której banki
miedzy sobą pożyczają pieniądze, a na jej wysokość mają wpływ lokaty
bankowe.
Następnie na wzrost lokat bankowych ma wpływ wzrost inflacji.
Gdyby Banki ze względu na wzrost inflacji nie podnosiły lokat, to
naraziłyby siebie na niewypłacalność.
Ponieważ wszyscy oszczędzający chcieliby zwrot swoich oszczędności na
raz jak to miało miejsce niedawno w Anglii w jednym z banków.

Czytaj Długi kredyt, krótka lokata (źródło nbportal)

(........) Pieniądze na te kredyty banki biorą z naszych depozytów.
Nikt jednak nie lokuje w banku pieniędzy na lat 30, a tylko na kilka
miesięcy, na rok, czy dwa.
Ta sytuacja w której długoterminowe kredyty finansowane są depozytami
krótkoterminowymi fachowo nazywa się niedopasowaniem zapadalności
aktywów i pasywów.
To niedopasowanie rodzi ryzyko dla banku i tych, którzy w nim lokują.
Ta sytuacja w której długoterminowe kredyty finansowane są depozytami
krótkoterminowymi fachowo nazywa się niedopasowaniem zapadalności
aktywów i pasywów.
To niedopasowanie rodzi ryzyko dla banku i tych, którzy w nim lokują.

W uproszczeniu ryzyko to można opisać następująco: do banku przychodzi
deponent aby ulokować 100 tys. zł na jeden rok. Bank te pieniądze
przyjmuje. Chwilę potem przychodzi do banku kredytobiorca, który chce
pożyczyć również 100 tys. zł, ale nie na rok, a na 30 lat. Bank -
upraszczając - wypłaca mu więc te same, przyjęte niedawno 100 tys. Po
upływie roku do banku zgłasza się deponent po swoje pieniądze wraz z
należnymi mu odsetkami, a więc - mniej więcej - po 105 tys. zł.
Tymczasem kredytobiorca przez ten rok spłacił bankowi z owych 100 tys.
dopiero kilka tysięcy złotych. Bank ma więc - teoretycznie - dziurę na
ok. 100 tys. zł. (........)
Więcej Czytaj: http://www.nbportal.pl/pl/np/bloki/finanse/dlugi_kredyt

Natomiast zarobkiem brutto Banku jest właśnie marża stała,bo stawkę
Bank musi oddać innemu bankowi, od którego pożyczył pieniądze, a
tamten musi się rozliczyć z deponentem.
Podam przykład

Jeśli Bank pożycza nam dziś np.100 000 zł na 10 lat 7,46%( stawka
WIBOR 6,46 + marżę stałą 1%)
-mamy ratę stałą 1184,93 zł to wyliczamy że bank zarabia na odsetkach
42 191 zł.(42.19%co nam daje średni koszt kredytu porównywalny do
lokaty 4,22% w skali roku)
Bank z tych 42 191 zł. ma po 10 latach ze swojej 1% stałej marży tylko
5 124 zł brutto, a po 30 latach miej więcej trzy krotność kwoty 5 124
zł.
Przez cały okres kredytowania czy Wibor będzie 7 czy 4% marża banku
nie zmienia siÄ™.

Tak samo jest, jeśli chodzi o kredyty dewizowe.
Różnica między stawkami w oprocentowaniu kredytu wynika tylko przez
wysokość depozytów. Proszę zadać sobie pytanie na przykładzie 100 000
zł
Wpłacając na lokatę złotową możemy otrzymać 6,5%, co nam da na dziś po
10 latach 65 000zł brutto bez kapitalizacji odsetek.
Ile otrzymamy lokując równowartość tej kwoty w EURO, czy Frankach
Szwajcarskich?

Przy wymianie zostaną zamienione kredyty złotowe na EURO , a nie na
Franki Szwajcarskie.
W UNII Europejskiej w krajach które przyjęły EURO żaden Bank z tego co
się orientuje nie udziela kredytów we Frankach Szwajcarskich.

Jeśli chodzi o koszty kredytu jak je porównywać:

Radzę koszt kredytu hipotecznego porównać do kosztów kredytu krótko
terminowego, oraz do swoich zgromadzonych oszczędności.

ZaciÄ…gajÄ…c dziÅ› kredyt o oprocentowaniu np.6,5% w skali roku na 30 lat
oddamy 121,9% odsetek, czyli od razu widzimy jego koszt po 30 latach.
Co nam daje średnią roczną kosztu kredytu około 4,06% porównywalny do
lokaty bankowej.

Jeśli mamy kredyt odnawialny na 10% w banku widzimy jego koszt tylko
przez rok czasu, a przecież wystarczy do porównania założyć, jaki
będzie jego koszt mając go przez 30 lat, to otrzymamy 300%, a taki
koszt przy kredycie hipotecznym byłby na dziś po prawie 90 czy 120
latach jego spłaty.

;... Skąd można wiedzieć, co będzie za 10 czy 30 lat?

Odpowiedz jest prosta, jeśli na dziś jest tani, to zawsze tak będzie.
Jeśli stawki procentowe idą w górę ze względu na inflację, to
wzrastajÄ… nam koszty wszystkich kredytu, a nie tylko hipotecznych. Tak
samo muszą wzrastać lokaty bankowe, z których to banki pożyczają nam
pieniądze na długie okresy.

Nie musimy też wpadać w panikę, że koszty kredytów wzrastają, bo nigdy
nie trwa to w nieskończoność. Raz idzie w górę za jakiś czas spada i
wszystko się wyrównuje, dlatego warto wyliczać sobie średni roczny
koszt kredytu z całego okresu kredytowania.

Przykładem może być kurs Euro w 2000 roku był w granicach 4 zł, a w
2004 r. 4,8 zł, każdy mówił, że jest 0,80 groszy w plecy na różnicy
kursu, a tak naprawdę jakby dodał wszystkie kursy, po których spłacał
raty do banku to średnia kursu i raty wyszłaby taka, jaką płacił na
początku w 2000 roku, czyli można powiedzieć, że nic nie stracił.

Każdy kredyt można wcześniej spłacić, ale zanim to zrobimy przeliczmy
czy nam się to opłaca. Tak więc proszę wziąć kalkulator w rękę i
porównać koszt kredytu mieszkaniowego do zobowiązań krótkoterminowych,
oraz do zgromadzonych oszczędności.

Michał Asman
www.michalasman.bblog.pl